국민연금 기초연금 동시 수급 감액 기준 2가지와 최소 보장액
“평생 국민연금을 꼬박꼬박 냈는데 기초연금이 깎인다더라.” 어르신들 사이에서 자주 오가는 말입니다.
결론부터 말씀드리면 국민연금 기초연금 동시 수급 감액은 실제로 있는 제도입니다. 하지만 국민연금을 받는다고 기초연금이 없어지는 것은 아닙니다.
깎이기 시작하는 선이 있고, 이 감액만으로는 더 내려가지 않는 바닥 금액도 있습니다. 이 글에서는 국민연금 기초연금 동시 수급 감액이 언제, 얼마나 적용되는지 계산 예시와 함께 쉽게 풀어 드립니다.
2026년 9월에 발표된 2027년 기초연금 개편안도 뒤에 정리했습니다.
목차
- 기초연금과 국민연금, 두 연금의 차이 3가지
- 2026년 기초연금 금액 2가지
- 국민연금 기초연금 동시 수급 감액이란 무엇인가
- 감액이 시작되는 기준선 2가지
- 감액 계산식 2가지와 예시 4가지
- 헷갈리기 쉬운 다른 감액 2가지
- 기초연금 신청 자격과 2026년 달라진 점 3가지
- 2027년 기초연금 개편안 4가지
- 신청할 때 유의사항 4가지
- 국민연금 기초연금 동시 수급 감액 자주 묻는 질문 5가지
- 마무리
1. 기초연금과 국민연금, 두 연금의 차이 3가지
감액을 이해하려면 두 연금이 어떻게 다른지부터 알아야 합니다. 이름은 비슷하지만 돈이 나오는 곳도, 받는 조건도 다릅니다.
| 비교 | 국민연금 | 기초연금 |
|---|---|---|
| 돈이 나오는 곳 | 내가 낸 보험료 | 나라의 세금 |
| 받는 조건 | 보험료를 10년 이상 냄 | 만 65세 이상, 소득 하위 70% |
| 금액 | 낸 기간과 금액에 따라 사람마다 다름 | 나라가 정한 기준 금액 |
‘국민연금’은 일하는 동안 보험료를 모아 두었다가 나이가 들면 매달 연금으로 돌려받는 제도입니다. 저축과 비슷하지만 나라가 운영하고 평생 받는다는 점이 다릅니다.
‘기초연금’은 보험료를 내지 않았더라도 소득과 재산이 적은 어르신께 세금으로 드리는 연금입니다. 2014년 7월, 예전의 기초노령연금을 바꿔 새로 시작됐습니다.
두 연금은 함께 받을 수 있습니다. 다만 국민연금을 꽤 많이 받는 분은 기초연금 일부가 줄어들 수 있는데, 이것이 바로 국민연금 기초연금 동시 수급 감액입니다.
2. 2026년 기초연금 금액 2가지
모든 계산의 출발점은 ‘기준연금액’입니다. 한 사람이 받을 수 있는 기초연금의 기본 금액이라는 뜻입니다.
| 구분 | 2026년 월 금액 |
|---|---|
| 혼자 받을 때(기준연금액) | 349,700원 |
| 부부가 함께 받을 때 | 각 279,760원, 두 분 합산 559,520원 |
2025년 342,510원에서 2.1% 올랐습니다. 기준연금액은 해마다 물가가 오른 만큼 함께 오릅니다.
이 349,700원이라는 숫자를 기억해 두세요. 국민연금 기초연금 동시 수급 감액의 기준선과 최소 보장액이 모두 이 금액을 바탕으로 정해집니다.
3. 국민연금 기초연금 동시 수급 감액이란 무엇인가
국민연금과 기초연금을 동시에 받는 분 가운데, 국민연금이 일정 금액을 넘는 분의 기초연금을 줄이는 규칙입니다. 공식 이름은 ‘국민연금 연계감액’입니다.
‘연계’는 서로 이어져 있다는 뜻입니다. 국민연금 금액에 따라 기초연금이 정해진다는 의미로 이해하시면 됩니다.
왜 이런 규칙을 만들었을까요
국민연금에는 사실 ‘나눔’ 기능이 들어 있습니다. 소득이 적었던 사람이 낸 돈에 비해 조금 더 받도록 설계된 부분이 있습니다.
그런데 기초연금도 형편이 어려운 어르신을 돕는 연금입니다. 두 연금이 같은 역할을 겹쳐서 하게 되니, 국민연금에서 나눔 몫을 이미 넉넉히 받는 분은 기초연금을 조금 줄이도록 한 것입니다.
한정된 세금이 더 어려운 분께 더 많이 돌아가게 하려는 취지입니다.
국민연금 기초연금 동시 수급 감액과 탈락은 다릅니다
가장 많이 오해하는 부분입니다. 연계감액은 기초연금을 ‘줄이는’ 것이지 ‘빼앗는’ 것이 아닙니다.
뒤에서 보시겠지만 연계감액만 놓고 보면 아무리 많이 깎여도 기준연금액의 절반은 남습니다. 다만 부부 감액이나 소득역전 방지 감액이 더해지면 그보다 더 줄어들 수 있는데, 이 부분은 6장에서 따로 설명합니다.
감액되지 않는 국민연금도 있습니다
이 규칙은 나이가 들어 받는 ‘노령연금’에 적용됩니다. 국민연금 가운데 장애연금이나 유족연금을 받는 분은 연계감액 없이 기초연금을 받습니다.
‘유족연금’은 국민연금 가입자가 세상을 떠났을 때 남은 가족이 이어받는 연금입니다.
4. 감액이 시작되는 기준선 2가지
국민연금 기초연금 동시 수급 감액은 아래 두 기준을 모두 넘을 때만 따져 봅니다. 둘 중 하나만 넘으면 깎이지 않습니다.
| 기준 | 2026년 기준선 | 쉬운 설명 |
|---|---|---|
| 국민연금 월 수령액 | 524,550원 초과 | 기준연금액의 1.5배 |
| A급여액 | 262,270원 초과 | 국민연금 속 ‘나눔’ 몫 |
국민연금 월 수령액에는 부양가족연금은 넣지 않습니다. 부양가족연금은 배우자나 자녀가 있을 때 국민연금에 조금 더 얹어 주는 돈입니다.
A급여액이란 무엇인가요
국민연금 액수는 두 부분을 더해서 계산합니다. 하나는 ‘모든 가입자의 평균 소득’을 바탕으로 한 부분이고, 다른 하나는 ‘내가 벌었던 소득’을 바탕으로 한 부분입니다.
앞의 것, 즉 모든 사람의 평균을 바탕으로 한 부분을 A급여액이라고 부릅니다. 소득이 적었던 사람일수록 이 부분 덕을 더 봅니다. 앞에서 말한 ‘나눔’ 몫이 바로 이것입니다.
A급여액은 통장에 따로 찍히는 돈이 아니라 계산 속에만 있는 숫자입니다. 본인 A급여액은 국민연금공단 고객센터(1355)나 가까운 지사에 물어보면 알 수 있습니다.
국민연금 52만원 이하라면 걱정하지 않아도 됩니다
국민연금을 한 달에 524,550원 이하로 받는 분은 국민연금 기초연금 동시 수급 감액과 관계가 없습니다. 다른 감액 사유가 없다면 기초연금을 전액 받습니다.
기준선은 해마다 기준연금액을 따라 바뀝니다. 작년 숫자를 그대로 쓰면 틀릴 수 있습니다.
대략적인 예상 금액은 기초연금 계산기에 국민연금 수령액을 넣어 확인해 볼 수 있습니다.
5. 국민연금 기초연금 동시 수급 감액 계산식 2가지와 예시 4가지
두 기준을 모두 넘어 국민연금 기초연금 동시 수급 감액 대상이 되면, 국민연금공단은 계산식 두 개로 기초연금을 각각 계산합니다. 그리고 둘 중 더 큰 금액을 드립니다. 받는 분에게 유리한 쪽을 고르는 것입니다.
계산식 ① A급여액으로 계산
기초연금액 = (349,700원 − A급여액 × 2/3) + 174,850원
식이 어려워 보이지만 순서대로 따라 하면 됩니다. A급여액에 3분의 2를 곱해 기준연금액에서 빼고, 마지막에 174,850원을 더합니다.
마지막에 더하는 174,850원은 기준연금액의 절반으로, ‘부가연금액’이라고 부릅니다. 괄호 안 계산이 0원이 되어도 이 금액은 남기 때문에 연계감액 단계에서는 사실상 최소 보장액입니다.
계산식 ② 국민연금 수령액으로 계산
기초연금액 = 874,250원 − 국민연금 월 수령액
874,250원은 기준연금액의 2.5배(250%)입니다. 국민연금을 많이 받을수록 이 식의 결과는 작아집니다.
이 식은 국민연금이 기준선을 살짝 넘은 분이 갑자기 크게 깎이지 않도록 받쳐 주는 장치입니다. 국민연금이 월 699,400원(기준연금액의 2배)을 넘으면 이 식의 결과가 늘 ①보다 작아서, 사실상 ① 하나로만 계산됩니다.
어느 식이든 결과가 349,700원보다 크게 나오면 349,700원만 드립니다. 실제 지급액은 끝자리 처리 때문에 몇 원 정도 다를 수 있습니다.
국민연금 기초연금 동시 수급 감액이 실제로 어떻게 계산되는지 예시로 살펴보겠습니다. A급여액은 사람마다 다르니, 아래 숫자는 이해를 돕기 위한 예시입니다.
예시 ① 국민연금 50만원을 받는 경우
국민연금이 524,550원을 넘지 않으므로 감액 대상이 아닙니다. 기초연금 349,700원을 모두 받습니다.
예시 ② 국민연금 60만원, A급여액 35만원인 경우
계산식 ①: 35만원의 3분의 2는 약 233,333원입니다. 349,700원에서 빼면 116,367원이고, 174,850원을 더하면 약 291,217원입니다.
계산식 ②: 874,250원에서 60만원을 빼면 274,250원입니다.
둘 중 큰 쪽인 약 29만1천원을 받습니다. 한 달에 약 5만8천원이 줄어든 셈입니다.
같은 60만원을 받아도 A급여액이 262,270원 이하라면 감액되지 않습니다. 국민연금 액수만 보고는 국민연금 기초연금 동시 수급 감액 여부를 알 수 없는 이유입니다.
예시 ③ 국민연금 80만원, A급여액 30만원인 경우
국민연금이 699,400원을 넘으므로 계산식 ①로 정해집니다. 30만원의 3분의 2는 20만원입니다. 349,700원에서 20만원을 빼면 149,700원이고, 여기에 174,850원을 더하면 324,550원입니다.
한 달에 25,150원이 줄어든 셈입니다.
예시 ④ 국민연금 150만원, A급여액 55만원인 경우
55만원의 3분의 2는 약 366,667원으로 기준연금액보다 큽니다. 괄호 안이 0원이 되므로 기초연금은 174,850원입니다.
국민연금을 200만원을 받든 300만원을 받든, 연계감액만으로는 이 금액 아래로 내려가지 않습니다. 다만 부부가 함께 받거나 소득인정액이 선정기준액 경계선에 있으면 6장에서 설명하는 감액이 더해져 최종 금액이 이보다 낮아질 수 있습니다.
국민연금을 성실히 낸 것이 손해일까요
예시 ③에서 기초연금은 25,150원 줄었지만, 그분은 국민연금으로 매달 80만원을 받습니다. 두 연금을 합치면 국민연금을 적게 받는 분보다 훨씬 많습니다.
국민연금 기초연금 동시 수급 감액이 있다고 해서 국민연금 가입이 손해라는 말은 맞지 않습니다.
6. 헷갈리기 쉬운 다른 감액 2가지
기초연금이 생각보다 적게 나왔다고 모두 국민연금 기초연금 동시 수급 감액 때문은 아닙니다. 다른 이유가 두 가지 더 있고, 이 두 가지는 연계감액 뒤에 추가로 붙습니다.
첫째, 부부 감액
부부가 둘 다 기초연금을 받으면 각자 20%씩 줄어듭니다. 부부는 집세나 전기요금 같은 생활비를 함께 쓰니, 혼자 사는 분보다 돈이 덜 든다고 보기 때문입니다.
이 부부 감액은 연계감액과 별개입니다. 두 가지에 모두 해당하면 연계감액으로 정해진 금액에서 다시 20%가 깎입니다. 예를 들어 연계감액으로 174,850원이 된 분이 부부 감액까지 받으면 139,880원이 됩니다.
둘째, 소득역전 방지 감액
소득인정액이 선정 기준에 아슬아슬하게 걸친 분에게 적용됩니다. 기초연금을 다 드리면 아깝게 떨어진 분보다 오히려 총소득이 많아지는 ‘역전’이 생기기 때문입니다.
그래서 이런 분은 일부만 조정해서 드립니다. 경계선에 계신 분이 “왜 34만원이 아니라 이것밖에 안 나오지?” 하는 경우가 대개 이 때문입니다. 국민연금과는 관계가 없습니다.
| 감액 종류 | 누구에게 | 얼마나 |
|---|---|---|
| 연계감액 | 국민연금 노령연금이 많은 분 | 최대 50% |
| 부부 감액 | 부부가 모두 받는 경우 | 각 20% |
| 소득역전 방지 감액 | 선정 기준 경계선에 있는 분 | 차이만큼 조정 |
내 기초연금이 왜 줄었는지 궁금하다면 이 세 가지 가운데 어디에 해당하는지부터 확인해 보세요. 세 가지가 겹치면 최종 금액은 174,850원보다 낮아질 수 있습니다.
7. 기초연금 신청 자격과 2026년 달라진 점 3가지
감액을 따지기 전에 먼저 받을 자격이 되는지 확인해야 합니다.
| 구분 | 2026년 선정기준액 | 2025년보다 |
|---|---|---|
| 혼자 사는 어르신 | 월 247만원 이하 | 19만원 올라감 |
| 부부 | 월 395만2천원 이하 | 30만4천원 올라감 |
‘선정기준액’은 소득인정액이 이 금액 이하이면 기초연금을 받을 수 있다는 기준선입니다. 올해 혼자 사는 어르신 기준은 기준 중위소득의 96.3% 수준입니다.
소득인정액은 월급과 다릅니다
‘소득인정액’은 소득에 재산까지 소득처럼 바꿔 더한 금액입니다. 월급이 조금 많다고 바로 떨어지는 것이 아닙니다.
일해서 버는 근로소득은 116만원을 먼저 빼고, 남은 금액의 70%만 소득으로 봅니다. 그래서 다른 소득이나 재산이 없다면 근로소득이 월 460만원대여도 받을 수 있습니다.
예금 같은 금융재산은 2,000만원까지 빼 줍니다. 부부 중 한 명만 신청해도 부부 기준으로 판단한다는 점도 알아 두세요.
자동차는 가격 기준만 봅니다
차량 가격이 4,000만원 이상인 고급차는 가격 전체를 한 달 소득으로 봐서 대부분 기준을 넘기게 됩니다. 예전에는 배기량 3,000cc 이상이면 값과 관계없이 걸렸지만, 이 배기량 기준은 2024년에 없어져 지금은 가격만 봅니다.
다만 10년 넘은 차, 장사에 쓰는 생업용 차, 압류된 차는 고급차로 보지 않고 일반재산처럼 낮은 비율로만 계산합니다. 장애인이 가진 차는 아예 재산에서 빼 줍니다. 이런 차라면 포기하지 말고 신청해 보세요.
2026년에 달라진 점 3가지
- 선정기준액 인상: 혼자 사는 어르신 기준 228만원에서 247만원으로 올랐습니다.
- 근로소득 공제 인상: 112만원에서 116만원으로 올라 일하는 어르신의 부담이 줄었습니다.
- 간주신청제 도입: 수급희망 이력관리를 신청해 둔 분은 자격이 다시 생겼을 때 서류를 새로 내지 않아도 신청한 것으로 처리됩니다. 2026년 7월분부터 적용됩니다.
예전에 떨어졌던 이유가 궁금하다면 기초연금 탈락 원인 5가지도 함께 확인해 보세요.
8. 2027년 기초연금 개편안 4가지
보건복지부는 2026년 9월 1일 2027년 예산안과 함께 기초연금 개편 방안을 발표했습니다. 소득 하위 70%에게 준다는 큰 틀은 그대로 두고, 형편이 더 어려운 분께 더 드리는 방향입니다.
| 항목 | 개편안 내용 |
|---|---|
| 지급액 차등 | 소득 수준에 따라 3구간으로 나눠 지급, 소득 하위 30%는 월 38만원 |
| 부부 감액 | 소득 하위 45% 이하는 감액률 20%에서 10%로 완화 |
| 직역연금 수급자 | 소득 하위 45% 이하 약 11만명을 새로 지급 대상에 포함 |
| 선정 기준 | 기준 중위소득에 맞추는 방식은 이번 안에 반영되지 않음 |
차등 지급과 부부 감액 완화가 겹치면, 소득 하위 30% 부부는 둘이 합쳐 월 약 56만원에서 68만4천원으로 늘어납니다. 정부 계획대로라면 이 두 가지는 2027년 4월부터, 직역연금 수급자 지원은 2027년 7월부터 시행됩니다.
‘직역연금’은 공무원, 군인, 사립학교 교직원처럼 특정 직업을 가졌던 분이 받는 연금입니다. 지금은 이 연금을 받으면 기초연금을 받을 수 없습니다.
주의하실 점이 있습니다. 이 내용은 아직 ‘정부안’입니다. 국회에서 기초연금법이 바뀌어야 시행되고, 금액과 시기도 심의 과정에서 달라질 수 있습니다.
국민연금 기초연금 동시 수급 감액 계산이 차등 지급과 어떻게 맞물릴지도 법령이 정해져야 알 수 있습니다. 시행 전 보건복지부 공식 안내를 꼭 확인하세요.
9. 신청할 때 유의사항 4가지
첫째, 신청해야 받습니다
기초연금은 자격이 돼도 나라가 알아서 넣어 주지 않습니다. 신청한 달부터 지급되고 지난 달 몫은 거슬러 올라가 주지 않으니, 늦을수록 손해입니다.
둘째, 생일 한 달 전부터 접수하세요
만 65세 생일이 있는 달의 한 달 전부터 신청할 수 있습니다. 미리 접수하면 65세가 되는 달부터 바로 받습니다. 2026년에는 1961년생이 새로 대상이 됩니다.
셋째, 신청 창구는 네 곳입니다
거동이 불편하시면 국민연금공단의 ‘찾아뵙는 서비스’를 요청하세요. 직원이 집으로 찾아와 신청을 도와드립니다.
넷째, 신청 직전에 재산을 옮기지 마세요
자녀에게 넘긴 재산도 일정 기간은 본인 재산으로 계산됩니다. 신청 직전에 재산을 정리하는 방법은 통하지 않습니다.
집은 있는데 생활비가 부족하다면 주택연금 가입 조건도 살펴보세요. 주택연금과 기초연금은 함께 받을 수 있습니다.
10. 국민연금 기초연금 동시 수급 감액 자주 묻는 질문 5가지
Q1. 국민연금을 많이 받으면 기초연금을 아예 못 받나요?
아닙니다. 국민연금 기초연금 동시 수급 감액만으로는 174,850원까지만 줄어듭니다. 다만 부부 감액이나 소득역전 방지 감액이 더해지면 그보다 낮아질 수 있고, 소득인정액이 선정기준액을 넘으면 처음부터 대상이 아닙니다.
Q2. 국민연금이 월 40만원인데 깎이나요?
아닙니다. 2026년 기준으로 524,550원을 넘어야 감액 여부를 따져 봅니다.
Q3. 내 기초연금을 미리 알 수 있나요?
복지로 모의계산이나 기초연금 계산기로 대략 확인할 수 있습니다. 실제 금액은 신청 후 조사를 거쳐 정해집니다. A급여액을 알아야 정확하니 국민연금공단(1355)에 먼저 물어보시면 좋습니다.
Q4. 국민연금 유족연금을 받는데 감액되나요?
유족연금과 장애연금은 연계감액 대상이 아닙니다. 소득인정액 기준만 맞으면 기준연금액을 받습니다.
Q5. 2027년에 국민연금 기초연금 동시 수급 감액이 없어지나요?
2026년 9월 발표된 개편안의 중심은 차등 지급과 부부 감액 완화입니다. 연계감액이 없어진다는 내용은 확정된 바 없으니 시행 시점의 법령을 확인하세요.
11. 마무리
국민연금 기초연금 동시 수급 감액은 국민연금을 비교적 많이 받는 일부 어르신께만 적용됩니다. 월 52만원 이하라면 신경 쓰지 않으셔도 됩니다.
대상이 되더라도 두 계산식 가운데 유리한 쪽으로 정해지고, 연계감액 단계에서는 기준연금액의 절반이 남습니다. 부부 감액이나 소득역전 방지 감액이 더해질 수는 있지만, 국민연금까지 합치면 전체 노후 소득은 오히려 많아집니다.
그보다 중요한 것은 신청 시기입니다. 지난 달 몫은 받을 수 없으니 만 65세 생일 한 달 전에 접수하세요.
출처: 보건복지부 보도자료(2026.1.2.) 「2026년 노인 단독가구, 소득인정액 월 247만원 이하면 기초연금 받는다」, 보건복지부 보도자료(2026.9.1.) 「2027년 보건복지부 예산안 발표」, 기초연금법 및 기초연금법 시행령(국가법령정보센터, 국민연금 연계감액·부부감액 규정), 보건복지부 기초연금 누리집, 국민연금공단. 최종 확인일 2026년 9월 28일. 2027년 개편안은 국회 심의에 따라 달라질 수 있으니 시행 전 공식 안내를 확인하세요.
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