청년도약계좌 만기 수령액 계산법과 중도해지 3가지 경우 (5천만원)
5년은 짧지 않습니다. 그래서 만기에 얼마를 받는지 미리 아는 것이 끝까지 버티는 힘이 됩니다.
청년도약계좌 만기 수령액은 원금 4,200만원에 정부기여금과 비과세 이자가 더해져 최대 약 5천만원 수준까지 쌓입니다.
신규 가입은 이미 끝났기 때문에 이 글은 기존 가입자를 위한 안내입니다. 청년도약계좌 만기 수령액 계산법, 중도해지할 때 잃는 것, 그리고 10월에 다시 열리는 청년미래적금 갈아타기까지 차례대로 쉽게 풀어 드리겠습니다.
목차
- 청년도약계좌란? 생긴 배경과 특징 2가지
- 정부기여금 소득 구간 4단계
- 청년도약계좌 만기 수령액 계산 3단계
- 중도해지 3가지 경우
- 청년미래적금 갈아타기 4단계
- 갈아탈까 말까, 판단 기준 3가지
- 급전이 필요할 때의 대안 3가지
- 자주 묻는 질문 5가지
- 마무리, 기억할 3가지
1. 청년도약계좌란? 생긴 배경과 특징 2가지
청년도약계좌는 청년이 5년 동안 꾸준히 돈을 모아 목돈을 만들도록 나라가 돕는 적금입니다. 매달 1천원부터 70만원까지 원하는 만큼 넣을 수 있는 ‘자유적립식’ 상품입니다. 자유적립식이란 매달 넣는 금액을 내 형편에 맞게 바꿀 수 있다는 뜻입니다.
이 상품이 생긴 이유는 청년들이 월급만으로 집 마련이나 결혼 자금 같은 큰돈을 모으기 어려웠기 때문입니다. 그래서 나라가 저축한 돈에 보너스를 얹어 주고, 이자에 붙는 세금도 빼 주기로 한 것입니다.
특징 1. 정부기여금: 내가 넣은 돈에 소득 구간에 따라 나라가 돈을 더 얹어 줍니다.
특징 2. 비과세: 보통 적금은 이자의 15.4%를 세금으로 떼지만, 청년도약계좌는 이 세금을 내지 않습니다.
신규 가입은 2025년 12월 31일까지만 받았고, 2026년부터는 후속 상품인 청년미래적금이 그 역할을 맡고 있습니다. 이미 계좌가 있는 분은 5년 만기까지 정부기여금과 비과세 혜택을 그대로 받습니다.
2. 정부기여금 소득 구간 4단계
청년도약계좌 만기 수령액을 계산하려면 이 구조부터 알아야 합니다. 소득이 낮을수록 나라가 더 많이 얹어 줍니다.
| 개인소득(총급여) | 기여금 비율 | 월 70만원 넣을 때 월 최대 기여금 |
|---|---|---|
| 2,400만원 이하 | 40만원까지 6.0% + 초과분 3.0% | 3만3,000원 |
| 3,600만원 이하 | 50만원까지 4.6% + 초과분 3.0% | 2만9,000원 |
| 4,800만원 이하 | 60만원까지 3.7% + 초과분 3.0% | 2만5,200원 |
| 6,000만원 이하 | 70만원까지 3.0% | 2만1,000원 |
| 6,000만원 초과 ~ 7,500만원 | 기여금 없음 | 비과세 혜택만 |
2025년 1월부터 월 70만원까지 넣은 돈 전부에 기여금이 붙도록 바뀌었습니다. 예전에는 소득 구간별로 40만~60만원까지만 기여금이 붙었습니다.
가장 많이 받는 구간(2,400만원 이하)은 한 달 최대 3만3,000원, 5년이면 약 198만원입니다. 소득이 높은 구간은 이보다 적습니다.
3. 청년도약계좌 만기 수령액 계산 3단계
1단계 — 원금
매달 70만원씩 60개월을 채우면 원금만 4,200만원입니다.
2단계 — 정부기여금
소득 2,400만원 이하라면 약 198만원이 더해집니다. 기여금에도 이자가 붙습니다.
3단계 — 비과세 이자
은행 금리에 따른 이자가 세금 없이 그대로 붙습니다. 이렇게 모두 합치면 청년도약계좌 만기 수령액은 최대 약 5천만원 수준이 됩니다.
5천만원은 최대치입니다
이 금액은 우대금리 조건을 다 채우고, 가장 낮은 소득 구간이며, 매달 70만원을 빠짐없이 넣었을 때의 계산입니다. 실제 청년도약계좌 만기 수령액은 우대금리 충족 여부, 매달 실제로 넣은 금액, 가입한 은행 금리에 따라 달라집니다.
내 예상 금액은 가입한 은행 앱의 만기 예상 금액 조회 메뉴에서 보는 것이 가장 정확합니다.
70만원을 못 채워도 괜찮습니다
자유적립식이라 형편이 어려운 달에는 넣는 돈을 줄여도 계좌는 유지됩니다. 다만 넣는 돈이 적으면 기여금과 이자도 함께 줄어 청년도약계좌 만기 수령액도 작아집니다. 그래도 해지하는 것보다는 금액을 줄여서라도 유지하는 편이 낫습니다.
4. 중도해지 3가지 경우
만기 전에 해지하면 이유에 따라 결과가 크게 갈립니다. 같은 해지라도 수백만원이 차이 날 수 있습니다.
첫째, 일반 중도해지
특별한 이유 없이 3년이 안 되어 해지하면 정부기여금을 받지 못하고 비과세도 사라집니다. 원금과 세금을 뗀 이자만 돌아옵니다.
둘째, 3년 이상 유지 후 해지
가입하고 3년 이상 지난 뒤 해지하면 비과세는 그대로 받고, 정부기여금은 60%를 받습니다. 2025년 법이 바뀌면서 생긴 규칙입니다. 5년을 다 채우지 못하더라도 3년을 넘겼다면 손해가 크게 줄어듭니다.
셋째, 특별중도해지
법에서 인정하는 이유가 있으면 해지해도 기여금과 비과세를 모두 받습니다.
- 생애 최초 주택 구입
- 혼인, 출산
- 퇴직, 사업장 폐업
- 3개월 이상 치료가 필요한 질병·상해
- 해외 이주, 사망
- 청년미래적금으로 갈아타기 (정해진 모집 기간에 한함)
해지를 결심했다면 여기에 해당하는지 먼저 확인하세요. 집을 처음 산다면 청년 주택드림 청약통장도 함께 알아보면 좋습니다.
5. 청년미래적금 갈아타기 4단계
후속 상품인 청년미래적금은 2026년 6월 22일 출시됐습니다. 만기가 3년으로 도약계좌보다 짧고, 한 달에 최대 50만원까지 넣을 수 있습니다. 정부기여금은 일반형 6%, 우대형 12%입니다. 우대형은 총급여 3,600만원 이하 중소기업 재직자 등이 대상입니다.
금융위원회는 3년 동안 1,800만원을 넣으면 일반형은 최대 약 2,138만원, 우대형은 최대 약 2,255만원을 받는다고 안내했습니다. 2027년 예산안이 그대로 통과되면 우대형 기여금이 15%(지방 중소기업 근무 시 25%)로 올라 소급 적용될 예정입니다.
2차 모집에서 다시 갈아탈 수 있습니다
6월 1차 모집 때만 가능했던 갈아타기가 2차 모집에서 다시 허용됐습니다. 2차 가입 신청은 10월 7일부터 16일까지, 심사를 통과하면 11월 16일부터 27일까지 계좌를 열 수 있습니다.
순서를 바꾸면 혜택이 사라집니다
- 청년미래적금 가입 신청
- 심사 결과와 가입 대상 통보 확인
- 청년미래적금 계좌 개설
- 그다음에 청년도약계좌 특별중도해지 신청
도약계좌를 먼저 해지하면 갈아타기로 인정되지 않아 기여금과 비과세를 잃을 수 있습니다. 심사 기간에도 절대 먼저 해지하지 마세요. 자세한 공고는 서민금융진흥원과 취급 은행 앱에서 확인하고, 문의는 청년금융 콜센터 1397(3번)로 하시면 됩니다.
6. 갈아탈까 말까, 판단 기준 3가지
① 도약계좌 만기가 얼마나 남았나
만기까지 1~2년밖에 남지 않았다면 그대로 채우는 편이 대체로 낫습니다. 미래적금은 다시 3년을 채워야 기여금과 비과세를 받기 때문입니다.
② 우대형 대상인가
총급여 3,600만원 이하 중소기업 재직자처럼 우대형 12%를 받을 수 있다면 갈아타는 이득이 커집니다. 일반형이라면 이득이 줄어드니 꼼꼼히 비교하세요.
③ 가입 조건을 다시 채울 수 있나
미래적금은 만 19~34세, 개인소득과 가구소득 기준을 새로 확인합니다. 가구소득 기준은 도약계좌와 다르니 공고에서 확인하세요. 도약계좌 만기를 이미 채운 사람은 갈아타기 대상이 아닙니다.
7. 급전이 필요할 때의 대안 3가지
청년도약계좌 만기 수령액을 지키려면 해지 버튼부터 누르지 마세요. 아래 순서대로 살펴보는 것이 좋습니다.
① 납입액 줄이기
이번 달에 1만원만 넣어도 계좌는 유지됩니다. 한 달 쉬어 간다고 해지되지 않습니다.
② 예금담보대출
가입한 은행에서 모아 둔 돈을 담보로 빌리는 방법입니다. 계좌를 유지한 채 돈을 마련할 수 있습니다. 대출 이자와 해지할 때 잃는 혜택을 비교해 보세요. 만기가 가까울수록 대출 쪽이 유리합니다.
③ 다른 지원제도 확인
실직이나 질병처럼 갑작스러운 위기라면 긴급복지 생계지원금을, 소득이 적은 청년 단독가구라면 근로장려금을 먼저 알아보세요. 재취업을 준비한다면 국민내일배움카드로 훈련비를 지원받을 수도 있습니다.
8. 청년도약계좌 만기 수령액 자주 묻는 질문 5가지
Q1. 지금도 청년도약계좌에 가입할 수 있나요?
아닙니다. 신규 가입은 2025년 12월 31일로 끝났습니다. 기존 가입자만 만기까지 유지합니다.
Q2. 매달 70만원을 못 넣으면 해지되나요?
아닙니다. 넣는 돈을 줄여도 계좌는 유지됩니다. 다만 청년도약계좌 만기 수령액은 그만큼 줄어듭니다.
Q3. 결혼 자금으로 쓰려는데 손해인가요?
혼인은 특별중도해지 사유입니다. 기여금과 비과세를 그대로 받고 해지할 수 있습니다.
Q4. 청년미래적금과 동시에 가입할 수 있나요?
안 됩니다. 두 상품은 중복 가입이 불가능해서, 갈아타려면 정해진 순서대로 도약계좌를 특별중도해지해야 합니다.
Q5. 3년을 넘겼는데 급하게 해지해야 한다면요?
3년 이상 유지했다면 비과세와 정부기여금 60%를 받습니다. 그래도 특별중도해지 사유에 해당하는지 먼저 확인하세요. 해당하면 기여금을 전부 받습니다.
9. 마무리, 기억할 3가지
첫째, 청년도약계좌 만기 수령액에서 정부기여금과 비과세가 차지하는 몫은 200만원이 넘을 수 있습니다. 이자만 보고 판단할 금액이 아닙니다.
둘째, 급하다고 먼저 해지하지 마세요. 납입액 조정과 예금담보대출을 먼저 보고, 그래도 안 되면 특별중도해지 사유와 3년 유지 여부를 확인하세요.
셋째, 갈아타기를 생각한다면 10월 7~16일 2차 모집을 놓치지 말고, 미래적금 계좌를 먼저 연 다음 도약계좌를 해지하세요.
출처: 금융위원회 보도자료(2026.9.17.) 「10월 7일부터 청년미래적금 2차 가입 신청을 받습니다」(청년도약계좌 갈아타기·비교표 포함), 서민금융진흥원 청년도약계좌 안내. 최종 확인일: 2026년 9월 26일. 모집 일정과 갈아타기 조건은 회차마다 달라질 수 있으니 신청 전 공고를 확인하세요.
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